عندما احتاج جو مايكل إلى قرض في عام 2021 ، اقترب من مصرفه للاستفسار عن العملية والمتطلبات.
لقد فوجئ بالوثائق المكثفة اللازمة للحصول على قرض شخصي ، والذي تضمن نموذج طلب مكتمل ، والتحقق من حالة الموظف ، ومعرف التوظيف ، والوسائل الصالحة للهوية ، و BVN ، والشيكات الائتمانية ، والمزيد.
غير قادر على تلبية هذه المتطلبات على الفور ، تحول مايكل إلى تطبيق قرض ، حيث كانت العملية أبسط وأسرع بكثير.
بعد تنزيل التطبيق ، أكمل تسجيله في نفس اليوم وتلقى القرض المعتمد في غضون 48 ساعة.
يتم مشاركة هذه التجربة من قبل العديد من النيجيريين الذين يفضلون الآن شركات Fintech وتطبيقات القروض على البنوك التجارية التقليدية للقروض.
تعطيل التجربة المصرفية
برزت شركات Fintech كقوة تحويلية في الصناعة المالية ، حيث أعادت تعريف كيفية وصول الأشخاص والتفاعل مع الخدمات المصرفية ، بما في ذلك القروض.
لقد جعل تركيزهم على التكنولوجيا والتصميم المتمحور حول المستخدم جزءًا مهمًا من النظام البيئي المصرفي الحديث.
تعمل Fintechs كمؤسسات مالية رقمية فقط ، وغالبًا ما تكون بدون مكاتب مادية.
من خلال الاستفادة من التكنولوجيا ، فإنها توفر الخدمات المصرفية المبسطة ، بما في ذلك المدفوعات والمدخرات والقروض ، وأحيانًا بتكاليف أقل وشفافية أكبر.
أنها تمكن المستخدمين من إدارة الشؤون المالية بالكامل عبر الإنترنت ، مما يلغي الحاجة إلى زيارات شخصية تقليدية. إن نهجهم الرقمي الأول يقلل بشكل كبير من التكاليف التشغيلية ، مما يؤدي إلى رسوم تنافسية وأسعار أفضل للعملاء.
ينمو الطلب على حلول Fintech بسرعة مع إعطاء عدد أكبر من المستهلكين أولوية التجارب الرقمية الأولى ، وتسعى الشركات إلى منصات لتبسيط كشوف المرتبات وتبسيط المعاملات والوصول إلى البيانات المالية في الوقت الفعلي.
مع ميزات مثل حسابات العملة المتعددة والمعاملات الدولية غير الملحومة ، فإن Fintechs تروق للجمهور المتصل على مستوى العالم. في المناطق التي تعاني من نقص الخدمات ، فجوات Fintechs Bridge وتعزيز التضمين المالي.
“تطبيق القرض أسهل. لا تحتاج إلى رؤية أي شخص ؛ إنه عبر الإنترنت بدقة. وقال مايكل ، مدرس المدرسة ، لـ Nairametrics: “يمكنك فقط تنزيل التطبيق والتطبيق ، ويقدمون بسهولة قروضًا”.
تتضمن المتطلبات النموذجية لقروض Fintech أرقام هواتف الضامنات أو الأقارب ، BVN ، وتفاصيل التوظيف.
المزيد من الأفكار
في المقابل ، يتضمن الوصول إلى قرض تجاري من البنوك التجارية متطلبات صارمة قبل الموافقة المسبقة ، مثل تسجيل كيان العمل ، وتوفير مستندات KYC الكاملة ، والأدلة على اهتمام الشركة بالمنتج ، و BVN وقصدير المروج ، ودليل على وجود الأعمال لصالحه سنة واحدة على الأقل ، وعلاقة لا تقل عن ثلاثة أشهر مع البنك. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تطلب البنوك ضمانات ، مثل مستندات الممتلكات أو السيارات.
شارك Sunny Udoka ، مشغل متجر البقالة في لاغوس ، تجربة شقيقه مع بنك من الدرجة العليا ، والذي يتطلب عقارًا بقيمة 25 مليون نونوغرام كضمان للحصول على قرض 4 ملايين N ، مع سداد قدره 6 ملايين نونوغرام في غضون ستة أشهر.
“لا أحب جمع القروض لأنه يمنحني ارتفاع ضغط الدم ، لكن لدي شقيق جمع قرضًا بقيمة 4 ملايين نونوغرام من أحد البنوك. لقد طالبوا بسداد ستة ملايين ، أي فائدة 2 ملايين NN على القرض ، كان من الصعب للغاية أن يطلبوا مستندات من ممتلكاته التي تبلغ قيمتها 25 مليون نونو.
“يكتشفون أولاً ما إذا كان العقار ينتمي إليه قبل أن يقتربوا من حكومة ولاية لاغوس لمعرفة قيمة العقار قبل الموافقة على القرض ، والشرط هو أن يتم دفع القرض في غضون ستة أشهر. ما المبلغ الذي تجعله تدفع 6 ملايين نونوغرام في غضون ستة أشهر؟ يمكنك أن تتخيل الآن في يناير وفبراير لا يوجد سوق (مبيعات). إذا جمعت قرضًا في شهر أكتوبر من العام الماضي ولديّ ستة أشهر للدفع ، فكيف سأفعل ذلك عندما لا تكون هناك مبيعات؟ ” قال.
التحديات التي تواجهها توفير قروض البيع بالتجزئة
تواجه البنوك التجارية العديد من التحديات عند توفير قروض التجزئة ، بما في ذلك اللوائح الصارمة مثل متطلبات KYC و AML ، وتقييمات مخاطر الائتمان الشاملة ، والحفاظ على الحد الأدنى من نسب كفاية رأس المال. هذه العوامل يمكن أن تزيد من تكلفة وتعقيد الإقراض.
“كبنوك تجارية ، نقوم بإجراء تقييمات شاملة لمخاطر الائتمان ، والتي يمكن أن تستغرق وقتًا طويلاً ومكلفة. أيضًا ، تتطلب البنوك التقليدية ضمانات ، خاصة بالنسبة للمبالغ الضخمة التي تجعل من الصعب على الأفراد الذين ليس لديهم أصول ملموسة للوصول إلى القروض ، ومستويات مختلفة من التراخيص المطلوبة أيضًا تبطئ العملية. ومع ذلك ، فإن البنوك التقليدية لا تزال تتمتع بميزة لأننا نقدم مصلحة طويلة الأجل وأقل ، وقروض أكبر لا تُفصلها “، قال أحد كبار الموظفين في أحد البنوك من الدرجة الأولى.
- على العكس من ذلك ، فإن Fintechs وتطبيقات القروض لديها نماذج أعمال أكثر مرونة ، وتكاليف تشغيلية أقل ، وزيادة خفة الحركة في اعتماد التكنولوجيا. ومع ذلك ، فإنهم يواجهون أيضًا تحديات ، مثل عدم اليقين التنظيمي والمنافسة من اللاعبين المعروفين.
أشار مايكل إلى أن بعض موظفي Fintech قد يواصلون خصومات من الحسابات حتى بعد سداد القروض ، مما يبرز الحاجة إلى مكاتب مادية للشكاوى.
“لا يوجد تحدٍ في أداء تطبيق القرض ، والتحدي الوحيد هو أن بعض العمال المشكوكين في تطبيقات القروض هذه يمكن أن يستمروا في خصمها من حسابك حتى بعد الانتهاء من السداد لأن لديهم رقم التعريف الشخصي و BVN ورقم الحساب ، ورقم حسابك ، ورقم حسابك ، ورقم حسابك ، ورقم حسابك ، ورقم الحساب ، ورقم حسابك لسوء الحظ ، لا يوجد مكتب مادي للذهاب إليه ويشتكي ، فأنت تشكو فقط من التطبيق ومعظم الأوقات لا يغير أي شيء. أيضا ، الفائدة عالية جدا وفترة الاسترداد قصيرة جدا. وقال مايكل: “بعضهم سبعة أيام ، بينما بعضهم شهر واحد”.
الطريق إلى الأمام
اقترحت Esther Ugwumba ، وكيل POS في لاغوس ، تحسينات للتقنية ، مثل السماح للعملاء باختيار جداول السداد ، ودمج مصادر البيانات غير التقليدية ، وحماية بيانات العملاء ، وتقديم موارد الإدارة المالية ، وإبقاء العملاء على اطلاع على حالة القرض والعروض الترويجية.
“يجب عليهم دائمًا حماية بيانات العملاء وضمان المعاملات الآمنة ، وتقديم الموارد وورش العمل لمساعدة العملاء على إدارة الشؤون المالية بفعالية ، وإبقاء العملاء على اطلاع على حالة القرض ، وجداول السداد ، والعروض الترويجية.”
عطلت Fintechs المشهد المصرفي التقليدي ، مما دفع البنوك إلى الاستثمار في التحول الرقمي للبقاء قادرين على المنافسة. قاد نجاح Fintechs البنوك التقليدية إلى تحسين خدماتها المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول.
للبقاء تنافسية ، تحتاج البنوك التجارية الآن إلى إعادة التفكير في استراتيجياتها والابتكار. كما يحتاجون إلى الاستثمار في التحول الرقمي ، وتحسين خدماتهم المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول.
