كيف وقع تشيديبير في فخ القروض في المقام الأول؟
“كنت أتوقع بعض النقود من موكلي واستغرق الأمر وقتًا أطول من المتوقع. ومن هنا جاءت فكرة تجربة تطبيق القروض والسداد عندما يدفع العميل،» كما يتذكر.
وقال إن محاولاته الثلاث الأولى للحصول على قرض لم تكن سيئة لأنه قام بسداده في الموعد النهائي المتوقع. ومع ذلك، فقد تعمق في الاقتراض لأن العميل لم يكن مستعدًا بعد وكان بحاجة إلى مواصلة تمويل دروس التصوير السينمائي. ثم، تمامًا كما تمكن من الهروب من أحد القروض، سقط في أخرى بشكل متكرر، والآن لا يستطيع الانسحاب.
“بالنسبة للائتمان السريع، كنت مدينة لهم بمبلغ إجمالي قدره 158,320 ين ياباني. لقد اقترضت في البداية مبلغًا قدره 65000 ين ياباني وكان من المفترض أن أدفع 93000 ين ياباني في 7 أيام. لم ألتزم بالموعد النهائي لأنه كان قصيرًا جدًا واستغرق شهرًا. لقد تأخرت 30 يومًا، وبالتالي ارتفعت الرسوم المتأخرة إلى 65,000 ين ياباني. قال تشيديبير، وهو يروي كيف تم القبض عليه في عمق فخ أسماك القرش المقرض: “كان علي أن أدفع ما مجموعه 158000 ين، بما في ذلك المبلغ الأولي الذي كان من المفترض أن أدفعه وهو 93000 ين والرسوم المتأخرة البالغة 65000 ين”.
“بالنسبة لائتمان Kash، كما في الوقت الذي قمت فيه بالحساب، كان لدي مبلغ مستحق قدره ₦140,000. لقد كان متأخرا 20 يوما. تم اقتراض 55000 ين لسداد 84000 ين ياباني في 7 أيام. كانت الرسوم المتأخرة 55,000 ين ياباني، وهكذا انتهى بي الأمر بدفع إجمالي 140,000 ين ياباني. وأضاف: “لذا، كان سعر الفائدة لهذا هو 26000 ين إذا طرحت 55000 ين من 84000 ين”.
خسر في بركة الديون
للأسف، لجأ تشيديبير إلى الاقتراض من أحد تطبيقات القروض لسداد تطبيق آخر، حتى أصبح محاصرًا في مجموعة الديون. لقد وصل الدين الأولي الذي يبلغ حوالي 65000 ين إلى أكثر من مليون، وهو يقترض من أكثر من 20 تطبيق قروض. لم يدرك مدى سرعة إنبات بذور القرض حتى فقد السيطرة على الوضع. وبعد أن كان متعبًا، تخلى عن خطط السداد، وشاهد الفوائد والرسوم المتأخرة تتزايد يوميًا عبر تطبيقات القروض العشرين.
“لم أعد أستطيع التعامل مع التحرش وتأثيره على حالتي العقلية بعد الآن. لذلك قررت أن أبيع سيارتي لسداد جميع الديون والبدء بصفحة نظيفة. “بحلول الوقت الذي أجريت فيه جميع حساباتي، فوجئت بأن كل شيء وصل إلى 1.2 مليون ين وبعت سيارتي مقابل 1.7 مليون ين. يمكنك أن تتخيل. على أية حال، مازلت أفعل ذلك من أجل الحصول على راحة البال.
تفصيل حسابات ديون تطبيقات قروض Chidiebere التي توضح تطبيقات القروض وأسعار الفائدة المتراكمة والأموال المقترضة والرسوم المتأخرة. مصدر الصورة: WhatsApp Chidiebere (2024)
وفي نيجيريا، تطور إقراض الأموال من النظام المصرفي التقليدي إلى نظام أكثر مرونة يعتمد على التكنولوجيا. بنقرة واحدة، يتقدم النيجيريون بطلب للحصول على قروض فورية من خلال المنصات المالية الرقمية، والتي أصبحت الآن منتشرة في البلاد.
كشف تقرير صادر عن صحيفة الغارديان البريطانية عام 2022 أن العديد من المقترضين غير القادرين على الوصول إلى القروض المصرفية التقليدية تم إغراءهم بالوقوع في فخ الديون من خلال تطبيقات القروض التقليدية. إنهم يشعرون بالخجل من الديون والمضايقة عندما يفشلون في السداد أو تلبية طلبات مقرضيهم.
“إنه أمر غير معقول ومتلاعب”، قال تشيديبير متذمرًا. “إن سعر الفائدة الذي يقدمونه لك قبل أن تأخذ القرض ليس دائمًا ما تراه في النهاية بعد أن تأخذه.”
وأضاف أنه لم يرغب أبدًا في مواجهة التشهير من المؤسسات المالية ولكن هذا كان نصيبه عندما فشل في السداد. “لم أكن لأحاول الحصول على القرض لو علمت أن الأمر سينتهي على هذا النحو. وقال: “لقد أصبحت الأشهر الثلاثة من التعلم أسوأ كابوس بالنسبة لي”.
ومن المكالمات المتكررة إلى رسائل التهديد والتشهير، كانت مرحلة الديون مؤلمة بالنسبة له. ومع ذلك، فهو مجرد واحد من العديد من النيجيريين الضعفاء الآخرين الذين وقعوا في فخ الديون من قبل أسماك القرش المفترسة في نيجيريا. وبينما تمكن البعض من إيجاد مخرج، عانى آخرون من خلال الطرق المسدودة المؤلمة في انتظار حدوث الأسوأ.
الحقائق الاقتصادية تدفع النيجيريين إلى فخ الديون؟
كشف تقرير صادر عن الوكالة الوطنية لتطوير تكنولوجيا المعلومات (NITDA) أن إجمالي شهية النيجيريين للديون قد تجاوز 7.5 تريليون ين ياباني لأنهم يجدون أنه من الأسهل التحول إلى تطبيقات القروض السريعة والرقمية. وفقًا للتقرير، قفز عدد تطبيقات القروض المعتمدة بنسبة 80 بالمائة لتلبية متطلبات الديون المرتفعة للنيجيريين، مما يدل على زيادة كبيرة.
وتلتقط البيانات الحقائق الاقتصادية القاسية التي تدفع النيجيريين الضعفاء إلى إيجاد مخرج من خلال القروض. ويعكس معدل الدين المرتفع أيضًا النضال من أجل التكيف مع ارتفاع تكاليف المعيشة وانخفاض القوة الشرائية.
“لقد تم القبض علي بسبب هذا القرض”، شارك قصته آبوي إيمانويل، وهو ضحية أخرى لقروض القروض. وقال إنه كان يدير محطة بنزين، وهي شركة عائلية في بورت هاركورت. ثم فقد مسار إنفاقه بعد تلبية احتياجات الأسرة برأس المال التجاري دون الوثائق المناسبة.
“كان أخي الأكبر الذي كان يعمل معي أيضًا يأتي ويقترض بعض المال من الشركة. سأعطيه لأنه يعدني دائمًا بسداد المبلغ لي. لم أكن أرى ضرورة لتوثيق أي من هذه الحالات ولكني كنت أعرف ذلك. ولدهشتي، احتاج العمل إلى أموال فعدت لاسترداد الأموال التي اقترضها أخي الأكبر لكنه أنكر ذلك. وادعى أنه لم يجمع مني أي أموال مطلقًا وطلب دليلاً من الواضح أنني لم أمتلكه،” موضحًا سبب قراره بأخذ قرض من سمكة قرش رقمية.
لقد كانت قضية خطيرة في ذلك الوقت. لم يتمكن من مواجهة العائلة لأنه لم يصدقه أحد. ونفى شقيقه الأكبر الذي كان على علم بالمال ذلك، مدعيا أنه لا بد أنه اختلس الأموال. وعلى طول الخط، اعتقله شقيقه واتهمه بإدارة أعمال العائلة. وفي محاولة لإنقاذ الوضع، حصل على قرض بقيمة 250 ألف ين، ولم يتمكن من سداده حتى الآن.
تعد إمكانية استغلال المقترضين اليائسين أحد النقاط البارزة الرئيسية في تقرير صادر عن Nigerian Inquirer، مشيرًا إلى أن الزيادة في منصات الإقراض الرقمية أدت إلى زيادة الشمول المالي في البلاد. كما أوصى التقرير بأن يولي صناع السياسات المزيد من الاهتمام لإنشاء هيكل ائتماني سليم يفضي إلى تنمية الإقراض والاقتراض في اقتصاد مستقر.
“إن التطور الذي سيساعد في تشكيل السوق المالية في نيجيريا في المستقبل يكمن في القدرة على تلبية الحاجة إلى الائتمان. إنه أيضًا إدراك للحاجة المتزايدة لحماية المستهلك من فخ الديون. وذكر التقرير أن.
أسعار الفائدة والشروط والأحكام
اشتكى العديد من الضحايا من أسعار الفائدة المرتفعة جدًا لتطبيقات القروض الرقمية مما يضعهم في دورة ديون لا تنتهي ويصبح من الصعب كسرها. كشف المحاسب أولواتوبي سامسون البالغ من العمر 28 عامًا، أن معظم تطبيقات القروض عبر الهاتف المحمول هذه تعتمد على جهل المقترضين، الذين بالكاد يقرأون الشروط والأحكام قبل الحصول على القروض.
قال سامسون إنه تقدم بطلب للحصول على قرض من خلال بعض التطبيقات الرقمية عندما كان في أمس الحاجة إلى المال لإكمال مشروع السنة الأخيرة في المدرسة. لم يكن يهتم بأسعار الفائدة بل تقدم بطلب فقط لتلبية احتياجاته الملحة. “أعطاني سوكولوان 5000 وطلب مني أن أدفع 12000 نيرة في أقل من سبعة أيام، وهو ما يزيد عن 200% مما أعطوني إياه. قال سامسون: “لم يكن المال كافياً حتى لما كنت بحاجة إليه”.
بعد انضمامه إلى هيئة خدمة الشباب الوطنية (NYSC)، عمل مع شركة تطبيقات القروض، حيث تمكن من فهم كيفية عملها قبل أن يحصل على وظيفته الحالية. وكشف أن العديد من تطبيقات القروض أسستها وتملكها شركات عالمية من الصين. وقال إنهم أسسوا الشركة في نيجيريا، وسلموها إلى النيجيريين ثم عادوا إلى بلادهم حيث يديرون الشركة.
بالنسبة للسائق الخاص أمياتشي إيبواكا، البالغ من العمر 29 عامًا، كان الاهتمام بتطبيقات القروض استغلاليًا لوضع المقترضين في موقف يتعين عليهم فيه دفع أكثر بكثير مما تقدمه التطبيقات، وفي معظم الأوقات، يقع المقترضون في فخ.
“بصراحة، أنصح الناس بأخذ الشروط والأحكام على محمل الجد. لست متأكدًا مما إذا كان خطأي هو عدم قراءتها بشكل صحيح أو ما إذا كانت تطبيقات القروض هذه تتعمد إخفاء شروطها وأحكامها لتناسب يأس الشخص. قال إيبواكا: “بمجرد أن تأخذها، تكون القصة مختلفة دائمًا”.
أفادت Nairametrics، وهي أخبار أعمال ومال نيجيرية، أن الفائدة المنصوص عليها لمعظم تطبيقات القروض تتراوح تقريبًا من 2 بالمائة إلى 30 بالمائة من الأموال المقترضة، لكنها أشارت إلى أن معظم الضحايا قالوا خلاف ذلك، مستشهدين بمعدل فائدة يصل إلى أكثر من 300 بالمائة. ويذكر أيضًا أن بعض تطبيقات القروض هذه تذهب إلى حد فرض أسعار فائدة تصل إلى 80 بالمائة كل أسبوع، مما يؤدي إلى إغراق المقترضين في المزيد من القروض.
رسائل التشهير والمضايقة والتهديد
“بدأت أتلقى مكالمات تهديد لاحقًا عندما انقضى الوقت الذي أعطوني إياه. لقد اتصلوا بالأشخاص المقربين مني وشركاء العمل الذين هربت بأموالهم،” كما ادعى سامسون، مشيرًا إلى أن الأمر يتجاوز مجرد الالتزام بالجدول الزمني لسداد أسماك القرش هذه.
بالنسبة لشيديبير، كلفته رسائل التشهير من تطبيقات القروض بعض الصفقات التجارية لأن الزملاء وشركاء العمل لم يتمكنوا من الثقة به في وظائفهم.
رسالة تهديد مرسلة من FastMoney إلى Chidiebere. الائتمان: Chidiebere’s WhatsApp
“أود أن أغلق هاتفي وأكون غير متاح لأسابيع. لم أستطع تحمل الرسائل. لقد انزعج العملاء في مرحلة ما. لم أتمكن حتى من إجبار نفسي على إكمال بعض المهام التي كانت في متناول يدي. قال: “لقد وصل ديني إلى مليون بسبب ارتفاع أسعار الفائدة”.
كما شارك إلفيس أوبياجولو البالغ من العمر 29 عامًا تجربة مماثلة، قائلاً إنه أُجبر على التخلص من بطاقات SIM الخاصة به قبل توقف رسائل التشهير والتهديد.
“لا أريد أن يمر أي شخص بذلك. لقد كان الوقت الأكثر صدمة بالنسبة لي. سأكون خائفًا جدًا من الخروج من منزلي حتى يعتقلني شخص ما. وأشار إلفيس إلى أن كل شيء من حولي أثار هذه الفكرة حتى رميت بطاقة SIM في النهاية.
تطبيقات القروض وانتهاك القوانين التنظيمية
أوضح مقال حديث بقلم أولوسولا جيجيد من شركة Solutions Law Firm أنه لتشغيل أعمال إقراض الأموال في نيجيريا، يجب الحصول على تصريح من وزارة الشؤون الداخلية في ولاية معينة. يشترط أن تعمل الشركة فقط في الولاية التي تم إصدار التصريح فيها.
وفقًا لـ Jegede، يجب أن تسجل هذه المنصات لدى اللجنة الفيدرالية للمنافسة وحماية المستهلك (FCCPC)، وعندما تفشل في التسجيل، فإنها تتعرض لخطر الحظر. يعتقد Jegede أيضًا أن تنظيم تطبيقات القروض الرقمية قد يكون موجودًا ولكن السؤال يكمن في التزامه الكامل بالقوانين واللوائح التي تحكم عملياته.
وقال: “هذه اللوائح مصممة لحماية المقترضين والحفاظ على استقرار السوق وتعزيز ممارسات الإقراض الأخلاقية”.
وفي الوقت نفسه، أثارت لجنة الاتصالات الفيدرالية (FCCPC) في فبراير ناقوس الخطر في تقرير حول كيفية انتهاك تطبيقات القروض بشكل متزايد لإطارها التنظيمي/التسجيل المؤقت المحدود والمبادئ التوجيهية للإقراض الرقمي 2022. ووفقًا للتقرير، فإن بعض هذه الانتهاكات تشمل في الغالب المقرضين الذين يستخدمون وسائل غير أخلاقية للتعافي. الديون المستحقة على المقترضين وإثارة التشهير بهم والمضايقات. وكشفت أيضًا عن خطط تنفيذية لضمان عدم استغلال المقترضين بشكل غير قانوني من قبل شركات القروض المتعثرة.
ومع ذلك، يعتقد الخبراء أنه بدون لوائح صارمة من قبل لجنة الاتصالات الفيدرالية، فإن تطبيقات القروض هذه في نيجيريا يمكن أن تزيد من تعميق مشاكل النيجيريين الضعفاء، الذين يعانون بالفعل ماليًا.
تم إنتاج هذا التقرير كجزء من مشروع زمالة الصحافة من أجل الحرية التابع للمركز الليبرالي بدعم مالي من شبكة أطلس.
